Calculadora crédito pessoal

Uma calculadora de crédito pessoal permite testar montantes e prazos para perceber como variam a prestação mensal e o custo do financiamento. Para que os resultados sejam úteis, comece por definir quanto precisa de pedir e que valor poderá pagar todos os meses, mantendo uma margem no orçamento. Depois, compare os cenários e escolha os que pretende analisar connosco.

Que valores preparar antes de utilizar uma calculadora de crédito pessoal?

Antes de utilizar uma calculadora de crédito pessoal, estabeleça dois limites: o montante necessário para o projeto e a prestação mensal que considera compatível com as suas despesas. O primeiro evita pedir mais do que precisa; o segundo ajuda a selecionar os cenários que merecem uma análise mais aprofundada.

Defina o montante que precisa de financiar

Some os custos do projeto, incluindo as despesas necessárias à sua concretização. Se tiver orçamentos ou preços confirmados, utilize esses valores como base. Depois, deduza o dinheiro que pode disponibilizar sem comprometer as despesas correntes e a sua reserva para imprevistos.

Por exemplo, se o projeto custar 18 000 € e puder utilizar 3 000 € de poupança, mantendo uma reserva adequada à sua situação, o montante a testar na calculadora de empréstimo pessoal será de 15 000 €. Não é necessário esgotar a poupança para reduzir o empréstimo: importa ponderar o custo do financiamento e a margem financeira que ficará disponível.

Estime a prestação mensal compatível com o seu orçamento

Para avaliar os resultados de um simulador de crédito pessoal, considere o que sobra depois das despesas habituais, dos compromissos existentes e da poupança que pretende preservar. Reúna:

• os rendimentos mensais líquidos regulares, tratando com prudência prémios ou outros rendimentos incertos;
• as despesas com habitação, alimentação, energia, transportes, saúde e outras necessidades do agregado familiar;
• as prestações dos créditos já existentes;
• as despesas anuais ou irregulares, como seguros e manutenção, repartidas pelos meses do ano;
• uma margem para imprevistos e para os objetivos de poupança que pretende manter.

Um seguro de 1 200 € por ano, por exemplo, representa uma despesa média de 100 € por mês, mesmo que seja pago de uma só vez. Essa previsão deve entrar no orçamento antes da nova prestação. O portal de educação financeira Todos Contam recomenda planear rendimentos e despesas numa perspetiva pelo menos anual.

Evite destinar à prestação todo o valor que sobra num mês favorável. A estimativa deve ser compatível com os meses habituais e com as despesas já previsíveis. Duas famílias que destinam a mesma percentagem do rendimento ao pagamento de prestações podem dispor de margens financeiras muito diferentes. Um cálculo percentual, por si só, não confirma a capacidade de reembolso.

Como comparar prazos numa calculadora de crédito pessoal?

Mantenha o montante e as restantes hipóteses constantes e altere apenas o prazo na calculadora de crédito pessoal. Assim, consegue perceber quanto diminui a prestação quando prolonga o reembolso e quanto aumenta o total de juros.

O exemplo seguinte considera 15 000 €, uma taxa anual nominal (TAN) fixa hipotética de 8 % e prestações mensais constantes, com a primeira ao fim de um mês. O cálculo utiliza uma taxa mensal obtida dividindo a TAN de 8 % por 12. O exemplo não inclui comissões, seguros ou outros encargos. Trata-se de um exemplo pedagógico independente, não de uma oferta Crefilux nem de uma reprodução dos resultados do nosso simulador.

Os totais foram calculados antes do arredondamento das prestações aos cêntimos. Num contrato, a última prestação pode ser ajustada.

Suponha que, depois de considerar as despesas e a margem de segurança, definiu um limite de 400 € por mês para a nova prestação. Neste exemplo, o prazo de 36 meses ultrapassa esse limite. Os prazos de 48 e 60 meses ficam abaixo dele, mas têm consequências diferentes:

• 48 meses: a prestação é mais elevada, mas o empréstimo termina um ano mais cedo e os juros são inferiores.
• 60 meses: a prestação é mais baixa, mas o reembolso prolonga-se e o total de juros aumenta 671,45 € face ao prazo de 48 meses.

A escolha depende da margem que pretende manter todos os meses e do custo adicional que aceita suportar. Confirme também se os prazos testados estão disponíveis para o montante e o tipo de financiamento pretendidos. Para saber como utilizar o nosso simulador, consulte o guia para simular um empréstimo pessoal online.

O que ajustar se a calculadora de crédito pessoal indicar uma prestação demasiado elevada?

Se nenhum dos cenários testados na calculadora de crédito pessoal for compatível com o orçamento, reveja o projeto antes de apresentar o pedido. Pode ponderar:

• Reduzir o montante financiado: retirar despesas dispensáveis ou escolher uma versão menos dispendiosa do projeto.
• Repartir o projeto por fases: realizar primeiro o que é necessário e adiar as restantes despesas.
• Utilizar parte da poupança disponível: diminuir o valor a pedir, preservando uma reserva para despesas correntes e imprevistos.
• Adiar o projeto: poupar durante algum tempo e voltar a calcular o financiamento necessário.

Alongar o prazo também pode reduzir a prestação, mas prolonga o compromisso e pode aumentar o custo total. Compare o impacto na prestação e no custo total antes de optar por um prazo mais longo. Se a nova prestação só for possível cortando despesas essenciais ou contando com rendimentos incertos, um prazo mais longo pode não resolver a dificuldade de fundo.

Avalie com a Crefilux os cenários da calculadora de crédito pessoal

Depois de utilizar a calculadora de crédito pessoal, guarde os valores dos cenários que pretende analisar: montante, prazo, prestação e total a pagar. Indique também que margem mensal pretende preservar e se prevê alterações nos seus rendimentos ou despesas durante o reembolso.

Na Crefilux, ajudamo-lo a analisar essas possibilidades à luz do seu projeto e da sua situação financeira. Podemos esclarecer as diferenças entre os cenários e examinar as opções de financiamento adequadas ao seu perfil.

Uma prestação que considera compatível com o orçamento é um ponto de partida para preparar o pedido. A calculadora não realiza a avaliação da solvabilidade exigida antes da celebração de um contrato de crédito no Luxemburgo. A aprovação e as condições propostas dependem da análise do dossier pela entidade financiadora.

Para avaliar connosco o montante e o prazo que pretende, contacte-nos pelo +352 26 30 53 22 ou através de infos@crefilux.lu. Se já tem várias propostas bancárias e quer comparar os respetivos custos, consulte também a nossa página sobre simulação de empréstimo pessoal com uma taxa mais baixa.